Uusi budjettikirjoitus

Edellinen budjetti ei ehtinyt kauaa vanheta, kun se piti jo päivittää. Tiesin, että ylimääräisiä menoja on tulossa, mutta en tiennyt tarkalleen paljonko. Enkä tajunnut ottaa huomioon varhaiskasvatuksen maksuja, vaikka onhan tuo tiedossa, että taapero on menossa päiväkotiin syksyllä. Nyt kun päivähoitomaksut ja auton kulut ovat tiedossa, niin voin tehdä päivityksen budjettiin. Luvut menevät rumemmaksi, mutta taloudellista hengenhätää ei meillä ole.

Kuten edellisenkin budjetin, niin tämänkin tarkoitus on suojella salkun pääomaa. Eli pitää talous sellaisessa jamassa, ettei salkusta tarvitse nostaa rahaa pois. Toisena prioriteettina on varmistaa, että salkkuun menee riittävästi uutta rahaa. Yritän tässä samalla selvittää, minne rahani menevät, koska esimerkiksi sijoitussalkun varat on hajautettu moneen paikkaan.

Ennen kuin mennään budjettiin, niin selkeytän säästökohteita. Minulla kun on välillä sekavanlaisesti erilaisia säästöprojekteja. Tämän hetken säästökohteet ovat:

Sijoitussalkku

Autorahasto

Yhteistili S-pankissa

Puskuri

Nämä varat olen jakanut eri kohteisiin

Sijoitussalkun varallisuus pitää sisällään kaiken, mikä on Nordnetin arvo-osuustilillä, Nordean osakesäästötilillä tai arvo-osuustilillä, Bank Norwegianin säästötilillä korvamerkittynä sijoitusvarallisuuteen, tai Mandatumissa treiditilillä. Tänne menevä raha näkyy kuukausikatsauksen "Säästöön" osiossa.

Autorahasto on Nordeassa kaksi rahastoa: Lyhyet yrityskorot ja MSCI:n kehittyneet maat osakeindeksi.

Yhteistili S-pankissa on yhteisiä menoja varten siirtämämme rahasumma, jonka avulla on helppo tasata kulut puoliksi. Täältä maksetaan myös päivähoitomaksut ja autolainan kuukausierä.

Puskuri on Bank Norwegianin säästötili, johon korvamerkitsen osan rahoista suurempia arjen hankintoja tai yllättäviä menoja varten.

Kaikki mitä näistä jää yli, on käytännössä Nordean käyttötilillä. Kaikki rahan liikkeet ei näy kulutuksessa. Esimerkiksi autorahastoon siirtämäni summa ei ole säästösummassa eikä kulutuksessa. Kun nostan rahastosta rahaa, niin se taas näkyy kulutuksessa. Samoin puskuritille menevät rahat eivät ole säästöä eikä kulutusta, vaan kuluiksi ne muuttuvat vasta kun sieltä nostaa rahaa.

Korjasin myös palkkatiedon. Alkuvuodesta palkkaa tuli nettona tilille 2 578€ / kk. Tämä sisälsi työehtosopimuksen kertaluonteisia eriä, joista kukaan ei osannut sanoa mitä ne on ja miksi niitä maksetaan. Nyt Kesäkuussa palkkaa maksettiin 2 527€. Pidän tätä nyt perustasona, jonka mukaan lasken budjetin.

Ja sitten asiaan.

Palkka 2 527€

-464€ asuntolainan kuukausierä

-450€ yhteistilille siirrettävä summa 

-250€ autolainan kuukausierä (minun osuuteni, eli 50% kokonaissummasta)

-170€ päivähoitomaksuihin (minun osuuteni, eli 50% kokonaissumasta)

-100€ auton lopullista lunastusta varten (20k kokonaissumma, eli minun osuus taas 10k)

-100€ puskuriin

-200€ omiin menoihin.

Jäljelle jää 793€.

Tästä pyrin laittamaan joka kuukausi 300€ sijoitussalkkuun.

Eli pelivaraa jää 493€ ylimääräistä, kun kaikki taloudelliset tarpeeni pitäisi olla tyydytetty.

Tämän rahan tulen allokoimaan fiiliksen mukaan joko autorahastoon lopullista lunastusta varten, puskuritilille tai sijoitussalkkuun. Tästä pitäisi myös riittää kerran vuodessa tuleviin maksuihin, kuten vakuutuksiin ym. joten ihan kaikkea ei voi käyttää johonkin kivaan. Varsinkin tuota yhteistilille maksettavaa summaa pitäisi minusta nostaa, jotta ei tarvitse kokoajan tehdä ylimääräisiä siirtoja.

Kirjoitushetkellä puskuritilillä on yli 4 000€. Ajattelen, että se on hyvä minimisumma, jolla pärjää. Menkööt tuo 100€ sinne hetken aikaa, siltä varalta että puhelin tai tietokone menee rikki. Ei sitten ole heti alle minimin, kun pitää jotain ostaa. Yli 6k siellä ei kannata pitää, jos ei ole suurempia hankintoja tiedossa.

Autorahastoissa on noin 1 300€, oma osuuteni lunastushinnasta on 10 000€. 100€ / kk tarkoittaisi, että sinne menee rahaa 1 200€ / vuosi, eli 7 200€ kuuden vuoden aikana. Kovin ihmeellistä tuottoa ei tarvitse rahoille saada, että saan tuon 10k kasaan. Nykyinen arvo + uudet sijoitukset tekevät jo 8 500€. Ajattelin pelata varman päälle ja tehdä ensimmäisen vuoden aikana muutaman suuremman kuukausisijoituksen. Sen jälkeen aika ja konservatiivinen arvonnousu riittää tavoitteeseen pääsemiseksi. Rahastoihin saa kertyä enemmänkin rahaa, mitä auton lunastukseen tarvii. Tämä tulee olemaan pääasiallinen puskurini, kun auto saadaan maksettua. Pitkällä tähtäimellä tuotto ylittää säästötilin koron.

Huomasin, että Toyota Finance ei kohdista ylimääräistä maksua lainamäärälle vaan jättää sen saldoksi tilille, josta tehdään seuraavan maksun yhteydessä ylimääräinen veloitus. Tämä vie ylimääräisten lyhennysten mielekkyyden, kun se ei vaikuta korkoon. Kerrytetään nyt kuitenkin sinne ylimääräistä saldoa, vaikka käytännössähän tuo on nollakorkoista. Helpottaa viimeisen 20k erän pois maksamista. Eipä tuo 10€ / kk heilauta taloutta mihinkään suuntaan. Vaikka nämäkin rahat tuottaisivat paremmin yllä mainituissa rahastoissa, niin lainasaldon nopeampi lyhentyminen saa aikaan enemmän mielihyvää, kuin rahastojen pari euroa suurempi vuosituotto.

Ajattelin nostaa yhteistilille siirrettävää summaa 50€:lla viimeistään syksyllä. Puolisoni ei tykkää ajatuksesta, mutta minua ärsyttää laskea rahoja euron tarkkuudella ja miettiä milloin sinne tulee rahaa ja milloin sieltä erääntyy maksuja. Yhteistilin rahasta tulee helposti ilmaista rahaa, koska summa näkyy kulutuksena silloin, kun teen siirron. Tavaroinen ostelu yhteistilin saldolla ei siis lisää enää kulutusta. Ehkä hyvä, ettei sinne ala kertymään ylimääräistä, niin ei tule kiusausta käyttää sitä johonkin turhuuteen.

Tämä budjetti on hieman ylimalkaan taas laskettu, koska autolainan todellinen kuukausierä ei ole 500€, vaan 486,22€. Osuuteni päivähoitomaksusta on oikeasti 165€ jne. Lukujen pyöristäminen ylöspäin auttaa pysymään budjetissa.

Ja hyvää juhannusta kaikille!