Taloudellisen riippumattomuuden deadline... Kannattaako edes yrittää?

Lueskelin yksi ilta jälleen talousblogeja ja sharevilleä. Joku kirjoitti että 15v säästämistä ja sijoittamista ei riitä taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen. Masennuin hieman. Oma tavoite oli 8 vuotta, luottaen siihen, että korkoa korolle siivittää omaisuuden riittävään nopeaan kasvuun lähestyttäessä tavoitetta. Kauanko tähän sitten tulee varata aikaa? Eiköhän lasketa lukuja auki. Tarvittaessa pohditaan tavoitteiden mielekkyyttä niiden realistisuuden perusteella. Mikäli "nuorena" eläköityminen ei ole mahdollista, niin kannattaako tavoitellakkaan kuuta taivaalta? Voisiko pienempi tavoite turvata lopulta paremman elämänlaadun ja tehdä matkasta mielekkäämmän?



Kerrataan tavoitteeni nopeasti: 12 000€ osinkoja vuodessa nettona. Tämä tarkoittaa 1 000€ kuukaudessa. Summalla ei tarjota edes kahden hengen perheelle kummoistakaan elintasoa, mutta pakon edessä se riittää elämiseen vaikka lapsiakin on suunniteltu.

Ylläolevassa kaaviossa on vihreällä pystypalkilla saamani netto-osingot. Sininen viiva kuvaa alkuperäistä tavoitettani, eli taloudellien riippumattomuus 35-vuoden iässä. Oranssi viiva kuvaa ylimmääräistä 5 vuotta, jonka annoin itselleni lisäaikaa tavoitteen saavuttamiseen. Aloitin laskemisen vuodesta 2015. Todellisuudessa sain joitain osinkoja myös vuonna 2015, mutta pankin vaihtumisen vuoksi en ole jaksanut laskea pikkusummia mukaan. Aktiivisen sijoittamisen aloitin vuoden 2016 kesällä, joten lasken vuoden 2016 ensimmäiseksi vuodeksi jolloin olen sijoittanut. Lineaarisella kehityksellä olen jäljessä molemmista määräajoista. Mikäli osaat kuvitella palkkien kehityksen jatkuvan nykyisellä tahdilla, huomaat että tavoite saavutetaan hyvinkin nopeasti. En kuitenkaan voisi edes kuvitella enää tuplaavani salkkuni kokoa nykyisillä tuloillani. Milloin sitten olisin tavoitteessani lineaarisella kehityksellä?

Huh huh! S#!% just got real. 2046. Tuolloin olisin 55- vuotias. Ylläoleva käyrä olettaa, että osinkoni kasvaisivat 350€ vuodessa. 5% tuotto-olettamalla tämä tarkoittaa 7 000€ osinkoja/uutta rahaa salkkuun vuoden aikana. Tämähän olisi ihan realistinen tavoite. Onneksi hyödyn joka vuosi enemmän korkoa korolle ilmiöstä, jonka vuoksi tahti ei ole lineaarista, vaan eksponentiaalista. Matemaattista osuutta varten teen pari olettamaa: Osakkeeni tuottavat 5% arvostaan osinkoja. Sijoittamalla osingot uudestaan, osinkoni kasvavat 4% vuosittain verotuksesta johtuen. Keskiverto osinkoprosenttini on yli 5, joten sallittakoon tämä pyöristys. (Tämän kirjoituksen pohjalta keskiarvo osinko-% on 6,39) Lisäksi oletetaan että lisään salkkuun 3 000€ uutta rahaa vuodessa. Haluan pitää luvut yksinkertaisina. En ole ottanut huomioon osingon kasvua,arvon nousua tai inflaatiota. Eksponentiaalisella kehityksellä salkkuni tulevaisuus näyttää tältä:

Yllä oleva käyrä osoittaa, että lisäämällä salkkuun 3 000€ rahaa vuodessa ja sijoittamalla osingot uudestaan, saavutan tavoitteeni 2046. 3 000€ ei kuitenkaan ole paljoa rahaa. Luulen että tuo 3 000€ ylittyy myös tänä vuonna, vaikka olikin tarkoitus pitää välivuosi. Katsotaan minkälaisella säästösummalla saavuttaisin tavoitteeni määräajassa.

Kaavio olettaa, että säästän 22 000€ vuodessa. Tämähän on yksinkertaisesti liikaa. 5 vuoden lisäaikaan ehdin, mikäli sijoittaisin 12 000€ vuodessa. Vieläkin summa on liian iso, erityisesti seuraavan 2v ajan kun koulu on kesken, mutta tämän jälkeen täysin mahdollinen. Katsotaan vielä yksi kaavio, joka olettaa että sijoitan 3 000€ tänä vuonna, 4 000€ ensi vuonna, 5 000€ sitä seuraavana vuonna jne. siihen asti, että sijoitan 12 000 vuodessa. Jälleen olettamana on osinkojen lisäävän tuottoa 4%.

Saavutan alkuperäisen tavoitteeni 9 vuotta myöhässä, 44-vuotiaana. Tämä on realistinen tavoite. Tätä tahtia pystyy jopa nopeuttamaan sijoittamalla enemmän, tai saamalla sijoituksille parempaa tuottoa. Ensimmäinen on mahdollista tekemällä enemmän töitä, jälkimmäinen valitsemalla yrityksiä joiden kurssi/osinko tuottaa yli 5%.

Jollain tasolla olen luopunut tavoitteen määräajasta. Olen huomannut nauttivani elämästä enemmän, mikäli en yritä pakottaa jatkuvaa sijoittamista ja säästämistä itselleni. Pääasia on, että etenen kohti tavoitetta. Toki kohtuuden rajoissa pyrin silti mahdollisimman nopeaan etenemiseen. Elän suurimman osan ajasta säästäväisesti, mutta en unohda nauttia elämästä. Tässä suhteessa uusi kaveripiiri on tuonut mukavaa vaihtelua ja terveempää elämänasennetta. Tasapainon löytäminen on tärkeää.