Vuosikatsaus 2021

Aika vetää yhteen viimeiset kolme kuukautta sekä mennyt vuosi. Olipahan tosiaan vuosi, sekä pörssissä että muuten. Täytin 30 ja pääsin työelämään. Suunnittelemani 30v syntymäpäiväpostaus jäi tekemättä kun ylitöiden vuoksi ei ollut energiaa siihen. Pörssissä on ollut komeaa nousua. Haluaisin kehuskella olevani huippusijoittaja, mutta tänä vuonna on riittänyt kun on sijoittanut johonkin. Lisäsin tekstiin useita kaavioita excelistä, osaa olen käyttänyt aiemminkin, mutta osa taitaa olla kokonaan uusia. Luvassa on siis reilusti excel-herkkua siitä tykkääville. Katsellaan lukuja.

Q4

Tuloja on kertynyt Q4:lla

6 674,69€
Yhteensä vuonna 2021
22 468,02€

Oiva vuosi lopulta! Pääsin täysipäiväisesti töihin 22.3. Siihen nähden hyvät tulot, ja sehän johtuu tietysti runsaista ylitöistä. En tiedä olenko sitä aiemmin maininnut, mutta nämä ovat siis nettotuloja. En pidä bruttotulojen seuraamista kovin mielekkäänä. Kummelia lainatakseni ei sillä ole väliä paljon tienaa, vaan paljon maksaa veroja.

Menoja on tullut Q4:lla

2 502,88€
Yhteensä vuonna 2021
10 278,39€

Menojenkin puolesta voin sanoa vuoden olleen onnistunut! Vuosittaiset menoni laskivat noin 800€:lla edelliseen vuoteen verrattuna. Suurin yksittäinen tekijä on 2020 ostettu tietokone, johon kului yli 3 000€. Talouden yhteisten kulujen, kuten vakuutusten, jakaminen puoliksi on helpottanut oman kulutuksen laskua. Lunastimme tontin omaksi, jonka ansiosta säästän noin 1 000€ vuodessa. Ehkäpä ensi vuonna kulutus laskee entisestään? Yhtään enempää en kyllä aio nuukailla, siitä kärsii jo elämänlaatu liikaa.

Osinkoja Q4:lla

783,8€
Yhteensä vuonna 2021
2 324,32€

Nämä ovat brutto-osinkoja. Q4 ajalta netto-osingot kattavat 21,92% kulutuksesta. Koko vuoden osalta netto-osingot kattavat 15,8% kulutuksesta. Vuoden tavoitehan oli 15%! En olisi uskonut että tämä tavoite toteutuu. Muistan kirjoittaneen kirjoituksen jossa harmittelin kun asetin tavoitteita joita en todennäköisesti tule saavuttamaan. Tämä oli yksi niistä. Mutta joskus sitä pessimistikin yllättyy iloisesti. Onneksi en ikinä saanut kirjoitusta julkaisukuntoon. Näyttäisin nyt hölmöltä.

Kaaviona osinkojen ja kulutuksen suhde näyttää tältä:

Näyttää siltä että sain kirittyä umpeen vihreän ja punaisen janan erotusta. Ajattelen janojen kulkevan nyt samaan suuntaan, kun viime vuosina on näyttänyt että vihreä jana menee alaviistoon ja punainen yläviistoon. Täytyy myöntää että isot elämäntilanteen muutokset näkyvät kulutuksessa väkisinkin, joten en saa olla itselleni liian ankara.

Kulutusta en näe enää järkeväksi karsia. Koen että elämänlaatuni kärsisi siitä liiaksi. Mielummin yritän pitää järjen mukana, mutta saan myös kuluttaa rahaa hyvällä omalla tunnolla. Näin pysyy motivaatiokin paremmin yllä. Olen kyllä kuluttanut rahaa, mutta tuo hyvä omatunto vaatii vielä työstämistä. Tunnen syyllisyyttä omien rahojeni käytöstä.

Osingot ylsivät uuteen ennätykseen. Välillä epäröin onko se mahdollista. Ensi vuonna en saa enää vetoapua Nordean tuplaosingoista, mutta toisaalta Sampo maksanee hyvät lisäosingot. Sitten taas AT&T laskee osinkoa reilusti. Uudet ostokset Visa ja Royal Unibrew maksavat vain pienet osingot. Teinhän muutamia muitakin ostoja vuoden aikana, joten uskon että myös 2022 tulee olemaan hyvä osinkovuosi. Yritän nyt pelata pidempää peliä enkä kiinnitä liikaa huomiota yksittäisen vuoden osinkokertymään. Lämmittäähän uusi osinko-ennatys silti mieltä. :)

Kuukausittain tarkasteltuna suurimmat vaihtelut ovat rauhoittuneet ja osinkovirta jakautuu tasaisemmin ympäri vuoden. Lähtökohtaisesti tämä on hyvä asia, vaikka yksittäiset suuren osinkokuukaudet tuntuvatkin hyvältä.

Enpäs voi kuin todeta saman minkä totean miltei aina tätä käyrää katsoessa. Suunta on hyvä, käyrä menee mukavan tasaisesti koiliseen, mutta vauhti saisi olla kovempi. Onneksi salkun kasvaessa myös euromääräisen kasvuvauhdin pitäisi kiihtyä. Kolikon toinen puoli on sitten se, että laskukuukausia tulee väkisinkin enemmän, kun palkasta säästämäni rahasumma ei enää riitä kattamaan salkun arvonheilahteluja.

Alla olevassa kuvassa näkyy käteisen prosentuaalinen osuus salkusta sekä euromääräinen kehittyminen.Käteinen meni pitkään oikeaan suuntaan. Vauhti vain oli liian hidas. Loputtomiin ei mieli malttanut ostojen kanssa. Sitten kun ensimmäisen oston teki, tuntui ettei sille ollut loppua. Käteisen kasvattaminen ei siis onnistunut taaskaan. Uusi yritys taas 2022!

Sitten velkaa. Asuntolaina lyhenee hiljalleen. Välillä tekisi mieli tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Autotallin rakentaminen on kuitenkin prioriteetti numero 1. En pelkää korkojen nousua, vaikka riski siihen on noussut. Viime vuonna säästöaste oli 54%. Kaikkea tuota en laittanut sijoituksiin, vaan osa meni puskuriin, osa tonttiin ja osa jäi käyttötilille makaamaan. Luku kertoo kuitenkin sen, ettei taloudellisesti ole toimeentulon suhteen suurta huolta. Kovin suurta summaa en välttämättä saa sijoitettua, mutta katto ei ole lähdössä pään päältä. Salkkuni tuo mukavasti mielenrauhaa, sen avulla voisi lyhentää jäljellä olevasta lainasta 1/3 pois.

Lainan ja salkun suhde näyttää nyt tältä:

Asuntolainaa on jäljellä -167 108€. Vuoden 2021 alussa lainaa oli -173 949€. Vuoden aikana laina on lyhentynyt 6 841€. Nettovarallisuus, johon lasken asuntolainan vähennettynä salkun velattomalla arvolla, onkin kehittynyt hieman reilummin. Vuoden 2021 alussa erotus oli -131 469€ kun nyt se on -112 522, eli nettovarallisuus on jopa 18 947€ enemmän. Kyllähän varallisuus kertyy, kun sitä jaksaa kerryttää. Tässä on minusta oiva esimerkki siitä miten seuranta kannattaa. Ilman säännöllista seurantaa, saattaa tuntua ettei laina juurikaan lyhene tai salkku juurikaan kasva.

Vuoden aikana tein seuraavat ostot:

Tammikuu: UPM, Main Street Capital

Helmikuu: IQQY

Maaliskuu:

Huhtikuu: 3M, UPM, Main Street Capital

Toukokuu:

Kesäkuu:

Heinäkuu: UPM, Main Street Capital

Elokuu:

Syyskuu: Capman

Lokakuu: UPM, Investor ab

Marraskuu: Visa, 3M

Joulukuu: Royal Unibrew

UPM, Main Street Capital ja Investor ovat pieniä 50€ ostoja Nordean salkkuun. Ne eivät juurikaan vaikuta salkun kehitykseen, ainakaan vielä. 3M, Capman, Visa ja Royal Unibrew ovat isompia satsauksia. Erityisesti 3M ja Capman tuovat mukavan lisän vuoden 2022 osinkoihin, mikäli osinkoa maksetaan odotukseni mukaan. Isommat ostot motivoivat enemmän. Pienet ostot tuottavat pieniä hiluja mikä saa minut lähinnä turhautumaan.

Nyt salkku näyttää tältä:

Indeksin painoa haluaisin nostaa vielä. IS3N jonkin verran ja IQQY reilusti. Samoin USA indeksin voisi hyvinkin kymmenkertaistaa. Indeksien jääminen alipainoon johtuu siitä, että en ole malttanut maksaa sijoituslainaa pois, joten en ole pystynyt käynnistämään kuukausisäästämistä. Tämä ongelma korjaantuisi jos laittaisin indeksirahastot omaan salkkuun, mutta se taas hankaloittaisi Nordnetin superluoton kultatason ylläpitämistä, joten toistaiseksi olen pitänyt kaikki omistukset yhdessä salkussa. Poislukien treidaustili, joka erillään koska muuten treidaustulokset hukkuvat salkun kehitykseen eikä seuranta ole tällöin kovin helppoa.

Vuonna 2021 laitoin salkkuuni rahaa 4 043€. Laskelmieni mukaan olen laittanut salkkuun nyt yhteensä 44 770,72€. Sijoitustoiminnalla olen tienannut 12 828,8€. Tämä on helppo laskea, koska en ole nostanut senttiäkään salkusta vielä pois. Ei huipputienestit, mutta tällä kertaa ollaan kuitenkin reilusti plussalla verrattuna viime vuoden vuosikatsaukseen.

Aiempien vuosien kirjanpitoni ei ole kovin tarkkaa, sillä kaivoin summia vanhoista tiliotteista tms. mitä nyt satuin löytämään. Tärkeintä kuitenkin nyt se, että tulevaisuudessakin vihreä viiva nousee kauemmas sinisistä palkeista. Mitä kauempana viiva on, sitä enemmän salkussa on tuottoa suhteessa "omaan rahaa."

Muutama hauska luku, mikäli ne sattuvat jotain kiinnostamaan:

Vuonna 2021 sain osinkoja nettona 2,8% salkun loppuvuoden arvosta. Vuoden netto-osingot ovat 3,6% salkkuun laitetusta pääomasta.

Kumulatiiviset netto-osingot ovat 10,3% salkun nykyarvosta ja 13,2% salkkuun laitetusta pääomasta.

Aloitin seuraamaan kuukausittaisia tulojani sen takia, että yrittäjänä tuloni olivat niin epäsäännölliset. Nyt se ei enää ole niin mielekästä. Nuo työttömänä, yrittäjänä ja opiskelijana viettämäni vuodet ovat minulle kuitenkin niin tuoreessa muistissa, että saan mielihyvää aina kun katson alla olevaa kuvaa. Ihanan tasaisen turvalliset kuukausittaiset tulot :)

Tavallaan on myös surullista, ettei yllä olevasta kuvasta näe selkeästi milloin olen siirtynyt työelämään. Tulevaisuuden reilu kausivaihtelu on nyt kuitenkin jäämässä pois ja toivottavasti jatkossa tämä kaavio tulee olemaan pelkkää tasaista palkkia. Mielellään keskiarvona palkit saisivat hiljalleen kasvaa, mutta hoitoalalla ei kovin suurta palkkakehitystä ole odotettavissa.

Tulot josta on vähennetty kulutus näyttää kuitenkin reilusti paremmalta mitä aiempina vuosina. Negatiivisia kuukausia ei ole ollut enää sen jälkeen kun aloitin työt.

Tässä kaaviona vuoden tulot. Vihdoinkin sain rikottua vuoden 2017 ennätyksen. Palkkatuloni eivät aivan riittäneet vuoden 2017 tasolle, mutta pääomatulot paikkasivat erotusta sen verran että pääsin hivenen korkeammalle. Palkkatulot sisältävä toiminimen tulot, joita oli yllättävänkin paljon tuolloin 2017.

Yllä olevassa kaaviossa on 2020 tulot korjattu verotuspäätöksellä, joka nosti sen vuoden tulot hieman paremmaksi kuin 2019. Myös vuodelta 2021 odotan saavani veronpalautusta, joten uusimman palkin pitäisi kasvaa vielä vähän.

Vuosi on lyhyt aika kun sitä katsoo jälkeenpäin excelin kaaviona. Kaikki näyttää niin ihanan yksinkertaiselta. Mielessä ei ole vuoden aikaiset väsymykset tai epätoivot. Jäljelle jää pelkkä siisti ja selkeä käyrä.

Menneen ja tulevan vuoden tavoitteista kirjoitan oman kirjoituksen aivan lähipäivinä.

Kiitos kaikille lukijoille ja erityiskiitos kaikiile kommentoijille. Tsemppiä uuteen vuoteen, toivotaan että ensi vuonna käyrät ovat yhtä nättejä kuin tässä kirjoituksessa :)

Ja kun muut aloittavat puhtaalta pöydältä, jatketaan me siitä mihin jäätiin!