Vuosikatsaus 2023

Vuoden paras hetki on käsillä. Eli exceleiden laittaminen kuntoon. Kuvioista yritetään sitten päätellä olenko tehnyt jotain oikein vai olivatko kaikki päätökset huonoja. Vuosi vaihtui salkun all time high- lukemaan, kuten myös edeltävänä vuonna joten aivan pieleen ei tämäkään vuosi mennyt.

Q4

Tuloja on kertynyt Q4:lla
9 626,35€
Yhteensä vuonna 2023
30 389,47€

Tulot ovat nousseet 11% verrattuna 2022 lukuihin. Syystä, onhan tässä inflaatiokin ollut syömässä palkan ostovoimaa. Ei ne suuren tulot vaan pienet menot eikö niin? Katsotaan miten menot ovat kehittyneet: Olen koko vuoden kokenut että käytän rahaa paljon vapaammin kuin aiemmin, myös asioihin joita en tarvitse.

Menoja on tullut Q4:lla
3 551,06€
Yhteensä vuonna 2023
13 232,13€

Menot nousivat 15% verrattuna edelliseen vuoteen. Säästöasteeni laski: Vuonna 2022 kulut olivat 42%  palkkatuloista, vuonna 2023 kulut olivat 44% palkkatuloista. Palkat yleensä nousevat inflaation suhteen hieman jälkijunassa eli toivotaan että ensi vuonna olisi suunta taas toinen. Hieman epäilen, koska aiomme nostaa kuukausittaista summaa joka laitetaan yhteistilille. Asuntolainan korotkin taitavat vielä nousta.

Osinkoja bruttona Q4:lla
614,73€
Yhteensä vuonna 2023
2 960,03€

Q4 ajalta netto-osingot kattavat 12,12% kulutuksesta. Koko vuoden osalta netto-osingot kattavat 15,7% kulutuksesta. Vuoden tavoite oli 18% eli *tuiks meni. Kulutus on 44% palkkatuloista tai 41% kaikista tuloista. Kaikista tuloista laskettuna säästöön jää mukava 59%. Muistutuksena taas että kaikki ei mene pörssiin.

Kaaviona osinkojen ja kulutuksen suhde näyttää tältä:

Viimeisen noin 6kk aikana on vahvistunut ajatus, että näin pienellä salkulla on tärkeämpää kasvattaa sijoitettua pääomaa sen sijaan että hakisi suuria osinkoja. Tämä on näkynyt ostoissani, kun olen lisännyt matalan osinkoprosentin yhtiöitä ja nyt suunnittelen vielä indeksien lisäämistä. Vuosien ajan käytössä ollut strategiani nostaa tuo vihreä käyrä ei ole toiminut, koska aina jokin salkun yhtiöistä laskee osinkoa. Eli mielummin yritän nostaa käyrää omistamalla yhtiöitä jotka nostavat osinkoja, sen sijaan että yritän jahdata korkean osinkoprosentin yhtiöitä ja sitten uudelleen sijoittamalla osingot saan lisää osinkoja. Kun salkulla on rutkasti enemmän kokoa, voin taas painottaa enemmän suurempia osinkoprosentteja. Molempia yhtiöitä mahtuu toki salkkuun jatkossakin enkä aio radikaalisti salkkua myllätä. Hiljalleen yritän painottaa enemmän osingon kasvattajia.

Yllä mainituista syistä osingot ovat hieman laskeneet. Kuvaan lisätty katkoviivalla 3 vuoden liukuva keskiarvo, koska vuositasolla tarkasteltuna osinkojen seuraaminen vie päätöksentekoa liikaa lyhytjänteiseen ajatteluun. Nyt voin ainakin esittää että pelaan pitempää peliä, kun yritän pitää osingot liukuvan keskiarvon yläpuolella.

Miten käy vuonna 2024? Sampo lienee maksanut jo suuren osan ylimääräisestä pääomasta pois. Osinko laskenee kun suurimmat lisäosingot jäävät pois, perusosinko varmaan nousee. Capman ilmoitti jo aiemmin osingon leikkauksesta. Fortum on kysymysmerkki. Nordea pystynee nostamaan osinkoa omien ostojen ansiosta vaikka korkohuippu lienee jo takanapäin. Telia tuskin nostaa, hyvä jos ei laske. Eli en ole kovinkaan toiveikas 2024 huimasti nousevista osingoista. Luotettavat osingot nostajat ovat Coca-Cola ja Visa joiden maksamat kokonaisosingot ovat niin pienet etteivät ne tule heilauttamaan ylläolevia, tai edes allaolevia osinkopylväitä mihinkään suuntaan.

Alla kuukausittaiset osingot 2021 - 2023. Selvyydenvuoksi pidän tässä vain 3 vuoden osinkoja, muuten kaaviosta tulee niin epäselvä ettei sitä viitsi katsoa.

Sitten salkun loppusumma. Alla on omistusten arvo vähennettynä sen hetkisellä sijoituslainalla. Kyseessä ei ole tuottokäyrä, vaan salkun arvon kunkin kuukauden lopussa. Kuvassa nyt sekä euromääräinen arvo että prosentuaalinen koko 240 000€ tavoitesalkusta. Koko vuosi mörnittiin suoraa viivaa, kunnes marras-joulukuussa pukki toi härkää markkinoille. Joulupukkirallin ansiosta käyrä nöyttää iloisen nousevalta näin retrospektiivisesti tarkasteltuna :)

Alla käteisen osuus salkusta. Ensin euromääräisesti nähdään että olen kasvattanut käteistä systemaattisesti jo 1,5v ajan. Piikki keskellä tasaista nousua tule NLY:n myynnistä. Prosentuaalisesti käteinen ei näytä nousseen yhtä nätisti kun salkku noussut nopeammin mitä käteinen kasvanut. Nythän suunnittelin että enää en tee "käteisen ulkopuolisia ostoja" eli kaikki mikä on käytettävissä sijoituksiin, tulee näkymään käteiskäyrässä. Katsotaan maltanko pitää tästä lupauksesta kiinni, kun käyttötilille on taas unohtunut 7 000€ makaamaan. Yritän pitää siellä hieman extraa jotta voi kesällä pitää palkattomia, kun lomia ei ehdi kertymään.

Vuoden aikana tein seuraavat ostot:

Tammikuu: UPM, Investor, Kesko
Helmikuu: 
Maaliskuu: 
Huhtikuu: UPM, Investor, Kesko
Toukokuu: Vanguard North America ETF, Royal Unibrew, Fortum

Kesäkuu:
Heinäkuu: UPM, Investor, Kesko
Elokuu: AT&T
Syyskuu: 
Lokakuu: UPM, Investor, Kesko, Mandatum, Coca-Cola
Marraskuu: TietoEvry, AT&T
Joulukuu: 

Yllä olevaa listaa katsottaessa näyttää että olen aktiivisesti tankkaillut osakkeita. Kaikki UPM, Keskon ja Investorin ostot ovat 50€ ostoja sekä yksi AT&T osto on vain muutama osake Nordnetin black friday tarjouksessa. Onhan tässä silti tullut tankattua tuntuviakin positioita.

Nyt salkku näyttää tältä:

Olen harvinaisen tyytyväinen salkkuun kokonaisuutena. Sampo ei ole enää liian suurella painolla. Turhista lillukanvarsista on päästy eroon. Ainoastaan Nordean salkussa olevat yhtiöt ovat pienellä painolla, mutta niitä tankkaan lisää 4 kertaa vuodessa joten tämäkin korjaantuu ajan kanssa.  Primariksesta luopumista harkitsen viimeistään kun tippuu alle 1% painotukseen. Silloin siitä tulee niin merkityksetön rivi että parempi suunnata ajatukset muualle.

Vuonna 2023 laitoin salkkuun uutta rahaa 9 600€. Olen laittanut salkkuun nyt yhteensä 62 120,72€. Salkun arvon ollessa miltei 70 300 voidaan laskea, että sijoittamalla olen tienannut 8 181€ eli 13% suhteessa sijoitettuun rahasummaan. 2020 salkun arvo oli yhä suuri kuin sijoitettu rahasumma, mukavaa että tuottoakin alkaa tulemaan. Ei paljoa, mutta ajan kanssa tuoton osuuden varallisuudesta pitäisi kasvaa hiljalleen.

Yllä sinisellä oma pääomani, vihreä on salkun arvo. Kun vihreää näkyy sinisen takaa, olen plussalla. Rumimmillaan salkku on ollut -56% vuonna 2009 kun tuhosin varallisuuttani Nokiassa. Tätä tarkoitin, kun 70k kirjoituksessa sanoin että on ollut kirittävää. Ennen vuotta 2018 yllä olevat luvut ovat paras arvioni, silloin en pitänyt niin tarkkaa seurantaa kun nykyään.

Alla vuosittaiset osingot sekä kumulatiiviset osingot. Tässä kuvassa näkyy kiihtyvä tahti ja siksipä siitä pidänkin. Tänä vuonna salkku tuotti brutto-osinkoina 4,8% sijoitetusta pääomasta. Kokonaisuutena osinkoja on tullut 23,4% sijoitetusta pääomasta.

Sitten velkaa. Asuntolaina ei tällä hetkellä ahdista, mutta tiedostan että se vie suuren osan kuukauden tuloista. Jos osingot eivät näytä lähenevän kulutusta, niin onneksi salkku näyttää lähenevän velkamäärää. Osakesalkkuni onkin syy miksi velka ei ole ahdistanut. Jos korkojen suhteen talous menisi tiukalle, voin aina maksaa suuren osan lainasta pois salkun avulla. Talous ei ole käynyt niin tiukalla että tätä olisi pitänyt harkita, mutta korkojen noustessa ajatus rauhoitti minua kummasti.

Lainan ja salkun suhde näyttää nyt tältä:

2023 teimme kaksi ylimääräistä lainan lyhennystä, minusta nämä olivat hyviä päätöksiä vaikka niiden vaikutus talouden kassavirtaan onkin mitätön, noin 6€ kuukaudessa. Näistäkin kertyy iso summa kun laina-aika on 25 vuotta. Lisälyhennyksiä ei nyt ole suunniteltu, kun pitäisi saada se autotalli aikaiseksi. Ehkä syksyllä, katsotaan miten saamme rahaa kasaan.

Tuon ylläolevan kuvaajan korjasin niin, että voin käyttää joulukuun lopun tilannetta sekä salkussa että lainassa. Aiemminhan laitoin joulukuun salkun arvoksi sen mitä salkku oli marraskuun lopussa ja lainan arvoksi saldon joulukuun lopussa. Lopputulema oli se, etten tiennyt mitä lukua käytän loppuvuoden tilanteessa. En tiedä miksi tämäkin piti miettiä niin vaikeasti ensimmäisellä kerralla.

Nettovarallisuuteen lasken asuntolainan johon lisätään salkun velaton arvo. Vuoden 2022 lopussa erotus oli -99 344. Vuoden aikana laina on lyhentynyt 7 027€. Samassa ajassa salkku on kasvanut 9 391€. Näiden tekijöiden vaikutus nettovarallisuuteen on huima +16 419€. Eli nettovarallisuuteni on nyt -82 925€

Alla olevan kuvaajan aloitin koska yrittäjänä tulot olivat epäsäännölliset. Näkyvillä netto-kuukausiansiot. Nyt kun saan säännöllisen palkan, se ei ole enää niin mielekäs. Jotenkin hypnoottinen kuitenkin tämäkin kaavio, joten olen päivitellyt sitä edelleen.

Kun kuukasittaisista tuloista vähentää kuukausittaiset menot, niin saadaan mielekkäämpi kuvaaja. Tämä kertoo omista kulutustottumuksista suhteessa omaan palkkaan. En ole laskenut tähän suuria kertaostoja, kuten talon hankintaa. Minusta se ei kertoisi arjen kulutustottumuksista enää mitään. Lainan kulut ovat osa elämisen kuluja ja ne lasken tähän mukaan. Kuten myös isommat hankinnat kotiin, huonekalut, tietokoneet ym. Joku voi kokea tämän mielivaltaisena, mutta omaan ajattelumalliini sopii.

Alla kaaviona vuosituloni verojen jälkeen. Nämä on korjattu verotuspäätöksellä sitten kun päätös tulee. Jos saan palautusta, korjaan sen palkkatuloihin. Jos saan mätkyjä, korjaan sen palkkatuloista. Tuloni nousivat 9% edellisvuoteen nähden kuin yhteensä tienasin nettona 32 461,49€ eli reilu 2 700€ / kk. Vaikka peruspalkkani ei ole huippuhyvä, lomarahat ja osingot nostavat keskimääräiset kuukausiansiot hyvälle tasolle! Tämä sisältää ulos maksetut lomat ja lomarahat, jotka muutoin olisi maksettu vasta 2024 eli hieman turhan positiivisen kuvan tästä saa.

Nyt kun saavutin 30k nettotulot, niin seuraava isompi rajapyykki onkin 40k. Milloin sinne päästään?

Tavoitteista kirjoitan lyhyesti lähipäivinä, yritin olla mainitsematta niitä tässä. Kiva katsoa miten edellinen vuosi meni tavoitteiden kannalta ja vielä mukavampaa suunnitella miten haluan 2024 menevän!

Kiitos taas kaikille blogin lukijoille. Erityiskiitos kaikille jotka vaivautuvat kommentoimaan. Blogit eivät ole eniten näkyvyyttä saava media, mutta koen tämän sopivan minulle paremmin kuin tiktokit ja instagramit. Toivottavasti jaksat lukea jatkossakin, ilman sinua ei olisi minua :)

Vuoden vaihteessa jotkut aloittavat puhtaalta pöydältä. Onneksi minä saan jatkaa siitä mihin jäin!