Pieni mutka matkaan: 180k lainaa

Tulipas viimein vastaan sekin hetki, mitä olen pelännyt. Pankki myönsi asuntolainan. Papereita ei vielä ole allekirjoitettu, mutta kaikki näyttää olevan varmaa. Koulua on vielä jäljellä vähintään 14 kuukautta, joten ensi vuonna ei paljoa säästetä ja sijoiteta. Otetaan exceli kauniiseen käteen ja tehdään laskelmia.

Paras tarjous tuli (onneksi) Nordeasta. Samalla saan pankkitoiminnan pankkiin, joka panostaa myös sijoittajiin. Nordean 1% kulukatto mahdollistaa sijoitussäästötilin järkevän käytön, ja aionkin laittaa pienen position sinne jahka saan vähän rahaa kasaan. Lainaa myönnetään 180k 0,5% marginaalilla. Todellinen vuosikorko 0,6%. 25-vuoden laina-ajalla kuukausierä on 641€ eli kahden hengen taloudessa 320 € / henkilö. Sivuhuomautuksena kiva nähdä miten Nordea on lähtenyt mukaan kilpailuun asiakkaista. Vuosi sitten Nordea hinnoitteli itsensä ulos jo ensimmäisen puhelun perusteella ja palvelu oli kankeaa ja hidasta. Nyt Nordean kautta asiat ovat edenneet kaikkein nopeiten ja palvelu on ollut joustavaa. 5/5 toimintaa, omistan mielelläni. Eiköhän se tuloskin sieltä nouse lopulta.

Tein exceliin laskelmia kuluista. Laskin kahden eri skenaarion mukaan: Osallistun talouden kuluihin minimaalisesti ja osallistun talouden kuluihin kohtuullisesti. Ohessa on arvioimani kulut minimissä / kohtuullisessa skenaariossa.
Laina 320 / 320
Sijoittaminen 50 / 150
Ruoka 50 / 150
Eläminen 50 / 250

Puskurirahasto 50 / 100
Yhteensä 520 / 970
Ps. olin unohtanut tontin vuokran laskelmista. Keskimäärin se on 80€/kk, mikä nostaa lainan takaisinmaksun + vuokran noin 400€:n kuussa

Tätä kirjoittaessa käyttötilillä on 8 800€. Ei olekkaan kauaa siitä kun suunnittelin kasvattavani sijoitettavaa rahasumaa, jääköön se nyt tekemättä. Oletetaan että laina nostetaan Tammikuussa 2020. Oletetaan että tuolloin tilillä on vielä 8 000€. Minimi-skenariossa elän säästöillä 15 kuukautta, kohtuu-skenariossa 10 kuukautta. Laskelma ei edes ota huomioon että teen töitä 3kk kesällä sekä vuoroja siellä täällä pitkin vuotta.

Mikäli rahat eivät tahdo riittää, menoja karsitaan. Olen suunnitellut toimenpiteitä, joiden avulla luon talouteen lisää liikkumatilaa. Jos rahat eivät riitä kattamaan lainaa ja elämistä, aloitan kohdasta 1. Tarvittaessa siirryn kohtaan 2 jne. Suluissa arvioimani säästösumma vuodessa.

1) Käytän Nordean tarjoamaa joustoluottoa (10 000€ kertasäästö, tämän jälkeen luottoa ei voi käyttää)

2) En laita uutta rahaa sijoittamiseen. (600 - 1 800€)

3) Pysäytän säännöllisen kk-säästämisen (600€)

4) Lopetan puskurirahaston kasvattamisen (600 - 1 200€)
5) Käytän osinkoja elämiseen (600 - 1 600€)

6) Myyn omistuksiani (45 000€ kertasumma, tämän jälkeen ei ole omistuksia)

Toki eri asteiden välillä tulee toimittua vähän limittäin: Lopetan rahan laittamisen sijoittamiseen jo ennen kuin joustoluotto on tapissa jne.

Laskelmat näyttävät, että ei pitäisi olla kovin huolissaan. Silti ehdin jo yhdet yöunet menettää. Pelkkä joustoluotto ja säästöt riittävät näillä näkymin paremmin kuin hyvin valmistumiseen asti. Vaikka henkilökohtainen talouteni näyttää hyvältä, jokin tässä silti mättää... Oletan, että pystyn valmistumaan 6kk etuajassa. Oletan, että töitä on paljon tarjolla valmistuttua. Yksi huolenaihe juuri nyt on työpaikka. Haluan työpäikan johon on mukava mennä. Hoitoalalla työyhteisö ei todellakaan ole oletusarvona hyvä. Asuntolaina pakottaa ottamaan töitä vastaan heti, kun niitä tarjotaan, ei ole juuri varaa vetää henkeä ja odotella parempia tarjouksia.

Vaikka sijoitukset menevätkin hetkeksi aivan minimiin, uskon silti eteneväni kohti tavoitetta. Uusi talo on energiatehokas. Lainan lyhennys kasvattaa omaa omaisuutta, kun vuokra on menetetty ikuisiksi ajoiksi. Jokainen lainan lyhennys vie minua eteenpäin. 6 vuoden aikana vuokraa on maksettu tästä asunnosta noin 40 000€, joten on jo aika päästä muuttamaan. Olen viihtynyt nykyisessä asunnossa: Keskusta on lähellä ja miltei mihin tahansa pääsee pyöräillen. Autolla ja bussilla kulkeminen tulee kasvattamaan menoja hieman. Työmatkat pitenevät joka suuntaan, en tiedä miten sivutoiminen yrittäjyys enää onnistuu.

Toisaalta yksi suurista unelmista on viimein toteutumassa. En ole ikinä suunnitellut tavoittelevani taloudellista riippumattomuutta tai mitään muutakaan asumisen kustannuksella.