Vuosikatsaus 2020

2020 on räpiköity läpi. On ollut melkoinen vuosi. Olosuhteisiin nähden olen mielestäni pärjännyt kuitenkin kohtuullisesti. Ainakin taloudellisesta näkökulmasta. Katsotaan siis mitä olen saanut aikaiseksi.

Q4

Tuloja on kertynyt Q4:lla

3 838,56€
Yhteensä vuonna 2020
15 270,07€

Miltei samoissa lukemissa kuin vuonna 2019. Ei siis mikään täysi katastrofi. Ei näillä summilla kuitenkaan paljoa sijoitella ja tavoitella taloudellista riippumattomuutta. Parempaan pitää pystyä.

Menoja on tullut Q4:lla

2 772,13€
Yhteensä vuonna 2020
11 047,5€

Tärkeintä on, että tulot kattavat menot. Tänä vuonna kulutus on 72% tuloista. Tässä en ole ottanut huomioon pääomatuloja. Vaikka osa rahoista on varattu muuhun kuin sijoittamiseen, niin voineen silti laskea että säästöprosentti on 28%.

Ollapa töissä ja saisi hilattua tuotakin lukua lähemmäs 50%. En tiedä onko se elämäntilanteen kannalta enää mahdollista, talo ja perhe alkaa vaatimaan osansa kun ikää alkaa olemana kohta 30 ja tulot eivät tule olemana erityisen suuret edes työelämään päästyäni.

Osinkoja Q4:lla

262,18€
Yhteensä vuonna 2020
1 802,62€

Q4:llä netto-osingot kattavat 9,5% kulutuksesta. Koko vuoden osalta osingot kattavat 11,4% kulutuksesta. Osingoilla kattaisi karkeasti kuukauden elämisen kustannukset. Minusta tämä on tärkeä merkkipaalu. Melkoista luksusta kun miettii että voisi vuodessa ottaa kuukauden verran omaa lomaa. Noh, ei tähän vielä tyydytä.

Kaaviona osinkojen ja kulutuksen suhde näyttää tältä:

Auts. Suunta on väärä. Tätä vauhtia menee vielä vuosia ennen kuin seuraavalla kerralla netto-osingot ylittävät kulutuksen edes yhden neljänneksen aikana. Harmi, se oli nimittäin hieno tunne. Seuraava merkkipaalu voisi olla se, kun vuoden osingot kattavat yhden neljänneksen kulutuksen.

Osingot tippuivat -20% viime vuoteen verrattuna. Se oli odotettavissa. Tavoitehan oli saada osinkoja 1 716€, joten hienoinen ylitys tavoitteeseen kuitenkin. Harmittaa kun olen jo ääneen povannut ensi vuodesta hyvää osinkovuotta, mutta nyt kun Nordean osinkoja varjostaa edelleen epävarmuus, niin ensi vuoden osinkotavoitteen saavuttaminen tulee olemaan haastavaa. En tiedä tuleeko vuonna 2021 osinkoja enemmän kuin vuonna 2019, mutta kyllä niitä pitäisi tulla enemmän kuin vuonna 2020. 

Kuukausittaisessa seurannassa osinkovirta näyttää mukavan tasaiselta. Paras kuukausi oli tällä kertaa toukokuu. Tammikuu on varmasti jatkossakin huono osinkokuukausi, mutta heinäkuuhun tuli pientä helpotusta kun Coca-Cola maksaa silloin osingon. Periaatteessa tietenkään maksupäivällä ei ole mitään väliä, mutta onhan se kiva saada rahaa tasaisesti ympäri vuoden :)

Salkku on laskenut tämän vuoden osalta hienoisesti. Tammikuussa koko oli miltei 45k, nyt se on 42k. Siitäkin huolimatta että vuoden aikana olen laittanut noin 1 000€ lisää rahaa salkkuun. Alla on vanha tuttu käyrä prosentteina ja sen alapuolella salkun absoluuttisen arvon kuukausittainen seuranta. Alemmassa kuvassa lisäksi 12 kuukauden liukuva keskiarvo.

Laina lyhentynyt ilman ylimääräisiä lyhennyksiä. Päätimme, että lunastamme tontin pois heti kun saadaan lainaa lyhennettyä ja säästöjä kerättyä niin paljon ettei kokonaislainasumma ylitä alkuperäistä 180 000€. Kun tontti on lunastettu niin autotallin kanssa tehdään sama temppu, eli ainakin kaksi kertaa vielä lainasumma tulee pomppaamaan takaisin lähtötasolle. Kun tästä on selvitty, niin voin alkaa keskittymään pelkästään lainan lyhentämiseen ja sitten sen pitäisikin lyhentyä kohtuullisen nopeasti kun ei tarvitse kasvattaa yhtä ylimääräistä puskuria.

Salkussa ei taaskaan ole tapahtunut suuria muutoksia. Treidauskassa ja käteisen määrä vaihtelee, muutoin kaikki ennallaan. Main street capitalia ja UPM:ää ostin viimeisen neljänneksen aikana jotta vältyn Nordean puolella välityspalkkioilla. Sijoitusstrategiaan kuuluu osakkeiden pitäminen yli huonojen ja hyvien aikojen, mutta kyllä jatkuvasti tulee punnittua kannattaako yhtiötä edelleen pitää salkussa vai myydäkö pois. Menneisyydessä myynnit ovat olleet yleensä huono päätös, joten en tee sitä kovin kevyesti nykyään. Nokia olisi kyllä kannattanut myydä pois jo aiemmin, joten ei tähän ole oikeaa vastausta.

Huomasin että valuuttakurssit pitää päivittää erikseen, jotta osakkeiden euromääräinen arvo näkyy oikein. Sen tehtyäni salkun summa nousi muutamalla kympillä, mutta en jaksa sen takia värkätä uutta kuvaa. Pitää jatkossa muistaa päivittää valuuttakurssitkin ennen kuin päivitän salkun tilannetta.

Käteispainon kasvattaminen on ollut yksi tavoitteistani, joten laitetaan siitä oma käyrä. Tässäkin alla kaavio jota olen blogissa käyttänyt, eli käteisen prosentuaalinen osuus salkusta. Lisäksi sen alla on uutena käyränä käteisen euromääräinen kehittyminen. Ajattelin jatkossa käyttää euromääräisiä arvoja, koska ne antavat minulle ja lukijoille enemmän kuin prosentuaalinen summa jostain. Euromääräistä arvoa on mukavampi seurata, se kun nousee tasaisesti jos vain lisään salkkuun käteistä joka kuukausi. Prosentuaalinen osuus vaihtelee salkun liikkeiden mukana.

Alla olevassa käyrässä näkyy oranssilla kumulatiivisesti sijoitettu summa, eli se määrä rahaa minkä olen laittanut salkkuun. Vihreällä näkyy kumulatiiviset osingot. Siniset palkit ovat vuosittaisia sijoitussummia ja keltaiset palkit vuosittaisia osinkoja.

Olen sijoittanut 40 728€ omaa rahaa salkkuun. Salkun koko on 42 000€. Viiden aktiivisemman sijoitusvuoden tuotto ei siis ole kovinkaan kummoinen, käytännössä inflaation seurauksena olen menettänyt rahaa sijoittamalla. Tähän tuottoon on laskettu osingot mukaan, sillä olen sijoittanut kaikki osingot uudestaan.

Kumulatiivisesti (brutto)osingot ovat 6 129€ joka on 15% sijoitetusta pääomasta. Tänä vuonna salkku tuotti 4,4% sijoitetusta pääomasta kassavirtaa eli osinkoja. Ajatuksena on, että vihreä viiva ylittäisi oranssin viivan, eli salkun kumulatiiviset osingot ovat enemmän kuin salkkuun laitettu "oma" pääoma. Tämä vuosi on yksi askel kohti sitä, koska sain osinkoja enemmän kun sijoitin salkkuun uutta rahaa. Toivon kuitenkin että seuraavat vuodet roolit menevät toisin päin, jotta saan pääomaa kasvatettua nopeammin. Samoin ajatuksena on, että salkku tuottaisi vuodessa huomattavan summan verrattuna sijoitettuun pääomaan.

Salkun arvo oli vuoden 2020 tammikuussa 44 640€, joten alkuvuoden arvolla laskettuna salkku tuotti osinkoja 4% eli nettona noin 2,8%. Realistinen osinko-tuotto koko salkulle voisi olla jossain 3% tietämillä, riippuen paljonko haluan painottaa indeksejä.

Viimeisenä katsellaan vielä vuoden tuloja. Nämä summat ovat nettona. Kuten aina, verotuspäätöksen tultua korjaan tuloja tähän kaavioon. Olen pyrkinyt pitämään veroprosentin hieman liian korkeana, jotta saan yrityksen tulot ja pääomatulot mahtumaan samaan summaan. Uskon että myös vuonna 2020 maksoin liikaa veroja ja vuosituloni tulevat hieman nousemaan veronpalautuksen myötä.

Jos en ole tyytyväinen salkun tuottoon niin en myöskään ole tyytyväinen omiin tienesteihin. Tästä pitäisi alkaa korjaamaan laskevaa suuntaa ylöspäin. Palkkatuloni tulevat nousemaan ensi vuonna, koska valmistumisen myötä pääsen toivottavasti painamaan töitä enemmän kuin koskaan. Samalla jää lisää rahaa sijoittamiseen ja sitä myötä toivon myös pääomatulojen nousevan.

Huomautan että treidaushäviöitä en ole laskenut tähän. Pitäisi laskea, mutta kyseessä on toistaiseksi niin pienet summat, että en viitsi sekoittaa exceleitäni 14 euron takia. Se johtaisi vain siihen, että ensi vuonna mietin miksi luvut eivät täsmää.

Viimeisenä kuukausittaiset tuloni. Hieman tasaisempaa menoa saisi olla :( Seuranta-ajan parhaat kuukausitulot, mutta muuten ei ole tämänkään vuoden osalta paljoa kehuttavaa.

Jatkossa minun pitää pyrkiä saamaan parempaa tuottoa markkinoilta. Viiden vuoden tuotto ei voi olla 2% jos haluan unelmoida taloudellisesta riippumattomuudesta. Myönnän että taakse jäänyt vuosi on poikkeuksellinen ja ilman sitä tuottoni olisi ollut jossain 4 - 6% paikkeilla, mikä olisi sekin ollut aivan liian vähän. Indeksien keskimääräinen vuosituotto on 7%, joten en voi olla tyytyväinen mikäli saan indeksien vuosituoton verran kerättyä voittoa viiden vuoden aikana! Kaksi prosenttia viiden vuoden aikana tarkoittaa vuositasolla 0,4%. Hieman lohduttaa että Osinkokuningas valitteli itsekin twitterissä huonoja tuottoja, joten en ole ainut jonka salkku on performoinut huonosti vuoden aikana. Toki oma salkkuni on performoinut huonosti viiden vuoden aikana eli se on aivan eri levelillä surkeudessaan... Käytännössä salkku on kasvanut ainoastaan siksi että olen laittanut salkkuun uutta rahaa.

Tästä lähdetään työstämään parempaa tulevaisuutta.